Un guide introductif pour bien choisir votre assurance dépendance.
Une introduction à l’assurances dépendance
En vieillissant, la perte d’autonomie devient une préoccupation majeure pour de nombreux seniors et leurs familles, selon une étude de l’INSEE (Institut Nationale de la Statistique et des Etudes Economiques) 4 millions de seniors seraient en perte d’autonomie d’ici à 2050. Cette situation peut engendrer des dépenses supplémentaires fréquemment ardues à assumer, Le coût moyen d’un séjour en maison de retraite est estimé à environ 3000 euros/mois une somme qui peut rapidement devenir un fardeau financier.
Heureusement, il existe des solutions de prévoyance particulières comme l’assurance dépendance. Ce contrat d’assurance propose la possibilité de bénéficier d’une rente ou d’un capital en cas de perte d’autonomie causée par un accident ou une maladie. Voici un zoom sur les multiples facettes de l’assurance dépendance, un sujet crucial pour le bien vieillir chez soi.
Qu’est-ce que l’assurance dépendance ?
L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui prévoit le versement d’une rente ou d’un capital dès lors que l’assuré est en situation de dépendance avérée qu’elle soit partielle ou totale , c’est-à-dire qu’il n’est plus capable de réaliser seul certains gestes du quotidien (2) . Cette assurance est destinée aux seniors qui souhaitent se prémunir contre la perte d’autonomie liée au vieillissement (3) , la souscription de ce type d’assurance peut se faire de manière individuelle ou dans le cadre d’un contrat collectif pour les employés de l’entreprise. Il a pour but de compenser les dépenses liées à la dépendance ou à l’incapacité d’une personne, tels que :
- les coûts engendrés par le service à la personne.
- les tâches quotidiennes de soins.
- Les services d’aide à domicile.
- l’hébergement en maison de retraite.
- etc.
Les types de contrats d’assurance dépendance
Différents types de contrats d’assurance dépendance peuvent être identifiés en fonction de la durée du contrat, des garanties ou de la nature de leur épargne ou prévoyance. En règle générale il existe deux types de contrats d’assurance dépendance :
- Les garanties dépendance sous forme de contrat de prévoyance
Ce type de contrat est spécifiquement conçu pour couvrir les risques liés à la dépendance. Il prévoit le versement d’une rente mensuelle ou d’un capital unique en cas de dépendance avérée, souvent évaluée à l’aide de grilles comme la Grille AGGIR.
- Les contrats d’assurance dépendance sous forme d’assurance-vie :
Ils combinent les atouts d’une assurance-vie classique avec une protection en cas de perte d’autonomie et il est possible de bénéficier d’un capital en cas de décès ou de dépendance.
Il est important de noter que le choix entre ces deux types de contrats sera en fonction de vos besoins spécifiques, de votre situation financière et de votre vision à long terme pour préserver votre autonomie et votre qualité de vie. Prenez le temps de réfléchir attentivement à toutes les alternatives et de consulter des spécialistes si besoin.
L’évaluation de la dépendance : comment ça marche ?
- L’évaluation médicale : L’évaluation du niveau de dépendance est réalisée par un médecin ou une équipe médico-sociale désignée par le Conseil départemental si la personne âgée vit à son domicile, ou par une équipe médico-sociale si le senior est en établissement
- La grille AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupes Iso-Ressources) : utilisée en France pour évaluer le degré de perte d’autonomie des personnes âgées. Selon cette grille, les individus sont répartis en 6 groupes iso-ressources (GIR) en fonction de leur degré de dépendance. Certaines aides sociales, notamment l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA), sont calculées en fonction de la catégorie GIR de la personne. Voici le détail des 6 niveaux :
- La grille AVQ (Actes de la Vie Quotidienne) : Un outil utilisé pour évaluer le niveau de dépendance d’une personne en mesurant sa capacité à effectuer des actes de la vie quotidienne. Voici comment fonctionne la grille AVQ :
La grille AVQ se base sur six catégories d’actes de la vie courante :
-
- Les transferts : passer de chacune des positions couché/assis/debout.
- Les déplacements à l’intérieur : pouvoir évoluer sur une surface plane sans aide.
- L’alimentation : se nourrir et boire seul.
- La toilette : laver l’ensemble du corps seul.
- L’habillage : s’habiller et se déshabiller.
- La continence : assurer l’hygiène de l’élimination urinaire et anale.
Pour chaque acte de la vie quotidienne, on évalue sur une échelle de 1 à 4 la capacité de la personne à les réaliser :
-
- Niveau 1 : incapacité d’effectuer deux actes de la vie courante sur six.
- Niveau 2 : incapacité d’effectuer trois actes de la vie courante sur six.
- Niveau 3 : incapacité d’effectuer quatre actes de la vie courante sur six.
- Niveau 4 : incapacité d’effectuer cinq ou six actes de la vie courante sur six.
L’évaluation de la dépendance : comment ça marche ?
Un capital et/ou une rente viagère sont débloqués en fonction du niveau de dépendance évalué, qui peut être total ou partiel. La somme disponible peut être utilisée de manière flexible en fonction des besoins de la personne âgée. De nombreux contrats offrent aussi des garanties spécifiques en supplément, comme :
- L’aide à domicile (Aide ménagère, la livraison de repas, garde de nuit)
- L’aide à l’autonomie (aide à la levée, à la toilette, aux courses, aux repas)
- la téléassistance.
- Le support psychologique.
- L’aide administrative.
- L’aménagement du logement (Aide pour l’achat de rampes, barres d’appuis, fauteuil roulant, lit médicalisé)
Ce qu’il faut savoir sur la tarification de l’assurance dépendance :
Plusieurs critères sont pris en compte pour déterminer le coût d’une assurance dépendance, notamment l’âge du souscripteur, le niveau d’indemnisation choisi et le niveau de garantie.
Le tarif moyen d’une assurance dépendance est d’environ 250 euros/mois pour une souscription à l’âge de 60 ans et une rente de 500 euros/mois en cas d’invalidité totale (6) Cependant, les tarifs peuvent varier en fonction des situations individuelles, et la fourchette de cotisation mensuelle peut aller de 500 à 3 000 euros
Comment adhérer à une assurance dépendance ?
Afin de bénéficier d’une assurance dépendance, il est indispensable de prendre contact avec une compagnie d’assurance ou un courtier en assurance. Les démarches à suivre pour souscrire un contrat d’assurance dépendance peuvent varier d’une compagnie à l’autre, mais en règle générale, il est préconisé de suivre les étapes suivantes :
- Examiner les différentes options offertes par les compagnies d’assurance et les comparer afin de trouver le contrat qui convient le mieux à ses besoins.
- Planifier un rendez-vous avec un conseiller en assurance afin de parler des différentes possibilités et des tarifs.
- Remplir un formulaire de santé et fournir les pièces justificatives requises pour la souscription (Une pièce d’identité en cours de validité, Un justificatif de domicile et un relevé d’identité bancaire pour le prélèvement des cotisations)
- Attendre la validation de la demande d’adhésion par l’assureur.
Q : Comment Obtenir un Devis ?
Q :Comment Souscrire à une Assurance Dépendance ?
R : La souscription se fait généralement en plusieurs étapes, incluant une évaluation médicale et la signature d’un contrat.
Q : Y a-t-il des Exclusions ?
R : Oui, certains contrats peuvent exclure la dépendance due à des conditions préexistantes ou à des actes volontaires comme le suicide.
Q :Comment Souscrire à une Assurance Dépendance ?
R : La plupart des assureurs offrent la possibilité d’obtenir un devis en ligne ou par téléphone. Il est également recommandé de consulter plusieurs assureurs pour comparer les offres.
Q : Les Services d'Assistance sont-ils Inclus ?
R : Cela dépend du type de contrat. Certains contrats incluent des services d’assistance comme l’aide à domicile ou la téléassistance.
Q : Quelle est la Différence entre une Rente et un Capital ?
R : Une rente est un versement mensuel pour aider à couvrir les coûts de la dépendance, tandis qu’un capital est un paiement unique que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez.
Q : Existe-t-il des Aides Financières pour Compléter l'Assurance Dépendance ?
R : Oui, il existe plusieurs types d’aides financières qui peuvent compléter votre assurance dépendance. Parmi elles, on trouve l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA), qui est une aide financière pour les personnes âgées en perte d’autonomie.
D’autres aides peuvent être disponibles selon votre situation et votre lieu de résidence, comme des aides locales ou des avantages fiscaux.